深耕细分市场 争做普惠金融改革试验区建设“主力军”

面对竞争,地方中小银行首先应找准自身市场定位,充分发挥自身属地化经营的优势,打造差异化竞争力。在“专注主业、服务实体、服务民营、服务小微”的市场战略引领下,赣州银行坚持“渠道下沉、授权下沉、产品下沉、服务下沉”。

撰文|曾蔷 蔺壮壮


2020年9月,中国人民银行、国家发展改革委等七部委联合印发《江西省赣州市、吉安市普惠金融改革试验区总体方案》,江西省赣州市被确定为普惠金融改革试验区之一。作为扎根赣州本土的城市商业银行,赣州银行近年来响应国家政策,立足当地市场,将普惠金融作为自身实现战略转型和高质量发展的重点,努力探索普惠金融可持续发展模式,走出一条特色化、专业化、本土化的普惠金融之路。


近日,赣州银行行长钟哲敏接受中国网财经记者专访,在分享过往发展普惠金融的“赣银经验”的同时,他还表示:“步入后疫情时代,中小银行发展普惠金融应找准市场定位、聚焦主责主业、立足当地市场、加快数字化转型,为客户提供专业化、特色化的金融服务。”


商业可持续是关键


普惠金融,指立足机会平等要求和商业可持续原则,以可负担的成本为有金融服务需求的社会各阶层和群体提供适当、有效的金融服务。地方性中小银行扎根本土,是践行普惠金融的主力。结合过往赣州银行的普惠金融实践,钟哲敏认为,要想实现普惠金融中“普”与“惠”的有效结合,必须把握好度,不追求单一极致。“要在风险可控基础上‘普’,在合理利润基础上‘惠’,商业可持续是关键。”


据介绍,赣州银行一方面以科技赋能助力风险管控。贷前充分运用江西小微客户融资服务平台、一站式金融服务平台、企业收支流水大数据平台、农村信用信息联网核查平台等及工商、司法、税务等数据资源,完善客户筛选和风险控制模型;贷后通过与第三方金融科技公司合作,借助大数据风控、人工智能、区块链等技术强化对小微信贷业务的贷后监测和风险预警,提高风险管控的主动性、及时性、精准性。


另一方面,为实现在保证自身合理利润基础上的“惠”,赣州银行以调低普惠贷款内部资金价格的手段,向基层机构让利,进而带动对客贷款利率下行;同时充分利用货币政策工具,借助支小再贷款、普惠小微信用贷款支持计划和延期还本付息政策叠加效应,在保证合理利润空间基础上,做到普惠型小微贷款的“量增价降”。数据显示,疫情以来,赣州银行累计使用支小再贷款发放“复工贷”80亿元,发放普惠小微信用贷款15.5亿元,办理阶段性延期还本付息42.6亿元,帮助6000余户小微企业渡过难关。


以“四个下沉”深耕细分市场


近年来,面对普惠金融领域的广阔市场,各银行机构开足马力。作为服务中小企业的主力军,地方性中小银行同全国性大型商业银行相比,在资金成本、网点密度、金融科技等方面都不具备优势。


在钟哲敏看来,面对竞争,地方中小银行首先应找准自身市场定位,充分发挥自身属地化经营的优势,打造差异化竞争力。在“专注主业、服务实体、服务民营、服务小微”的市场战略引领下,赣州银行坚持“渠道下沉、授权下沉、产品下沉、服务下沉”。通过聚焦短链条、小场景和“三农”市场,赣州银行充分挖掘细分市场潜力,在避开同全国性大型商业银行在“大产业链”和“城市战场”上的正面碰撞的同时,形成自身差异化特色,以“错位竞争”取得优势。


具体来看,渠道方面,赣州银行将网点铺向农村,下沉服务机构。目前,赣州银行开设的乡镇银行已达45家,占网点总数的28.3%。在审批授权方面,放开乡镇支行小额授信业务经营权限,通过“一般授权+产品授权”将绝大部分单户授信1000万元及以下的普惠型小微企业贷款审批权限授予分支机构。钟哲敏表示,服务机构的下沉与审批权的下放提高了赣州银行业务灵活性与效率,使赣州银行服务“触角”进一步延伸至县域乡村,充分挖掘了“三农”金融潜力。


产品方面,赣州银行在自身4大通用系列小微信贷产品的基础上,围绕区域内各地特色产业推出众多定制化产品,形成了4+N的产品格局。在这之中,既有针对小微企业、个体工商户推出的“虔好贷”、“虔诚贷”,也有针对农户推出的“金果贷”、“金猪贷”、“水稻贷”等,满足普惠金融客户的多样化融资需求。数据显示,截至2020年末,赣州银行推出的各项普惠金融信贷产品近30个。


而在服务方面,赣州银行以建设城市“便民驿站”为抓手,开展社区金融便民服务活动。目前,赣州银行已在赣州市144个社区设立金融便民服务牌163块,便民服务站51个。以“便民驿站”为载体,赣州银行为当地社区群众、特殊群体提高多元化金融服务。“服务下沉目的就是为打通小微普惠金融服务‘最后一公里’”钟哲敏表示。


根据数据,赣州银行普惠小微贷款连续三年完成“两增两控”监管目标,连续两年以40%以上的增速高速增长。截至2020年底,该行各项贷款余额1233.06亿元,其中普惠型小微贷款248.59亿元,较年初新增78.12亿元,增速45.83%,占各项贷款比重20.41%,较年初提升1.75个百分点;普惠小微贷款客户25044户,较年初增加8016户;普惠小微贷款不良率较年初下降0.8个百分。


钟哲敏表示,下一步会赣州银行会继续实现普惠型小微企业贷款“两增”目标,同时推动资产质量持续优化,进一步提升普惠金融服务能力,争做普惠金融改革试验区建设“主力军”。


钟哲敏

赣州银行行长

钟哲敏,1980年11月参加工作,从事金融工作30多年,现任赣州银行党委副书记、行长,2018年获赣州市“优秀经营者”称号。

近年来,党中央、国务院高度重视发展普惠金融。作为地方金融供给重要有生力量的中小银行,在普惠金融供给侧的发力尤为关键。如何在激烈竞争中打造差异化的发展优势,做好普惠金融的同时实现自身发展与壮大?如何积极拥抱数字科技,创新服务模式,提高服务效率?普惠金融如何实现商业模式可持续发展?成为摆在中小银行面前的重要议题。中国网财经重磅推出“中小银行普惠金融之道”系列高端访谈栏目。

统筹:孙朋浩   曾   蔷

撰稿:曾   蔷   王金瑞   蔺壮壮

设计:栗   宁

开发:杨   雪   孙   毅

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